ANTES DEL OTORGAMIENTO
6 proyectos
Obligaciones previas a la operación: información al tomador, evaluación de solvencia y topes de consumo. Dos de los seis regulan el uso de billeteras virtuales por menores de edad.
ADVERTENCIA OBLIGATORIA ANTES DE FIRMAR
Incorpora un artículo 36 bis a Defensa del Consumidor: antes de cerrar cualquier operación de crédito para consumo, el prestamista debe exhibir un recuadro estandarizado con los riesgos.
Alcanza a bancos, mutuales, cooperativas, fintechs y billeteras — «sin importar el medio o la forma de contratación».
Obliga a toda emisora de tarjeta a ofrecer «tarjeta autocontrolada»: el titular fija su propio tope de consumo, más bajo que el que le dio el banco.
El sistema debe avisarle al llegar al 50% de ese límite.
Régimen de prevención y rehabilitación en un mismo texto. Define sobreendeudamiento como el desequilibrio que compromete las necesidades básicas.
Principios: buena fe exigible también al proveedor, simplicidad, impulso de oficio y acceso irrestricto a la información de la propia deuda.
Regula billeteras virtuales y cajas de ahorro para menores de 10 a 17 años: autorización expresa del adulto, verificación de identidad y control parental obligatorio.
Misma materia que el anterior, por el Senado: consentimiento parental verificable, verificación de edad y límites de transacción.
Prevención del sobreendeudamiento personal y familiar. Su aporte es de definición: fija quiénes son «proveedores no financieros de crédito» — los que prestan sin ser bancos.
Es texto reproducido de 2023: el tema venía de antes.
DURANTE EL PAGO
13 proyectos
Qué se puede cobrar por prestar. Nueve de los trece reforman la ley 25.065 de Tarjetas de Crédito, y varios usan la palabra «restitución»: reponen topes que la ley tuvo y fueron derogados.
Un solo artículo: si te clonaron la tarjeta o fuiste víctima de estafa digital, la reposición del plástico es gratis.
Hoy el costo de la reposición lo paga la víctima.
LA PALABRA DEL TÍTULO ES «RESTITUCIÓN»: ESOS LÍMITES EXISTÍAN Y FUERON DEROGADOS
Reincorpora el artículo 17 (sanciones) y sustituye el 18 de la ley de Tarjetas: los punitorios no pueden superar en más del 50% al compensatorio.
Los intereses cobrados por encima del tope son nulos de nulidad absoluta y el titular puede repetirlos.
Reescribe la definición de la ley: mete expresamente bajo regulación del BCRA a las plataformas y aplicaciones móviles no financieras que emiten tarjetas.
Extiende la regulación a emisores que hoy quedan fuera del perímetro del BCRA.
TOPE: LOS ACCESORIOS NO PUEDEN SUPERAR EL 100% DEL CAPITAL
El más estructural de la categoría. Tres cosas a la vez:
• El total de intereses, comisiones y cargos no puede superar el 100% del capital original — alcanzado el tope, LA DEUDA SE CONGELA.
• Prohíbe los patrones oscuros que resaltan el pago mínimo sobre el total.
• Crea una mediación prejudicial obligatoria (SECOB): sin pasar por ahí no hay ejecución ni embargo.
Sustituye el artículo 16 con un tope escalonado: hasta 2 canastas básicas, el compensatorio no supera en más del 25% a la tasa TAMAR; por encima de eso, se mide contra la tasa de préstamos personales.
Es el único que hace el tope progresivo según el tamaño de la deuda.
MISMO OBJETIVO QUE 3638-D-2026, TOPES DISTINTOS: 25% CONTRA 50%
Toca los mismos tres artículos: el compensatorio no puede superar la tasa efectiva mensual del Banco Nación, el BCRA sanciona, y los punitorios no superan en más del 25% al compensatorio.
Pedido de informes al BCRA sobre la seguridad en el envío postal de tarjetas: qué medidas exige para los chips sin contacto y si evaluó exigir fundas con blindaje.
Amplía la lista de cláusulas nulas: modificación unilateral del contrato, monto fijo por atraso, rescisión incausada, y —la más relevante— la que habilita la vía ejecutiva directa para cobrar deuda de tarjeta.
Tres correcciones al resumen: identificación unívoca del comercio, fecha de vencimiento que no caiga en los primeros días, y facultad de descontar del pago los consumos duplicados sin que corran intereses.
Topes a lo que se le cobra al comercio: 3% en crédito y 1,5% en débito, con acreditación en 3 y 2 días hábiles.
Créditos hipotecarios UVA: reemplaza el índice de ajuste por el coeficiente de variación salarial.
Es decir, que la cuota siga a los sueldos y no a los precios.
TRES VECES MÁS EXIGENTE QUE 0185-D-2025 SOBRE LO MISMO
Mismo objetivo, números mucho más duros: 1% en crédito y 0,5% en débito, con acreditación al día siguiente en débito.
Traslada la lógica del tope a las billeteras virtuales: máximo 3% de comisión al comercio y acreditación en 10 días hábiles.
DESPUÉS DE LA MORA
6 proyectos
Cómo se puede reclamar una deuda vencida. La mitad reforma el Código Penal; el resto, la ley de Defensa del Consumidor y el artículo del Código Civil que regula el anatocismo.
CREA UNA FIGURA PENAL PARA EL PRÉSTAMO NO REGISTRADO
Crea el delito de préstamo no registrado con aprovechamiento de vulnerabilidad: prisión de 2 a 6 años para quien preste de manera habitual fuera del sistema regulado aprovechando la vulnerabilidad del barrio.
Sube a 3-8 años si hubo amenazas, si el prestamista usa su ascendencia comunitaria, o si terminó apropiándose de bienes.
Régimen completo de cobranza extrajudicial. Se declara expresamente «una limitación al ejercicio extrajudicial del derecho crediticio», y aclara que no valida la compraventa de carteras.
Alcanza a cualquiera que cobre, sea o no el acreedor original.
PROHÍBE INFORMARLE LA DEUDA A TERCEROS
Ataca el mismo problema desde Defensa del Consumidor: declara violación al trato digno exponer al deudor mediante sus datos personales o contactando a terceros.
Prohíbe expresamente avisarle de la deuda a familiares, empleadores, compañeros de trabajo o vecinos.
EL ÚNICO DE LLA EN LOS 59
Reescribe el artículo 770 del Código Civil y Comercial, que regula el anatocismo — cobrar intereses sobre los intereses.
Es el único proyecto de La Libertad Avanza en todo el Asunto.
Ley de trato digno para el consumidor sobreendeudado: prohíbe contactar en horarios o lugares inapropiados, y extiende la protección al grupo familiar y social del deudor.
LE FIJA UN UMBRAL NUMÉRICO AL DELITO DE USURA
Reescribe el delito de usura y le da un umbral objetivo: los intereses son desproporcionados cuando el costo financiero total supera en 50% al promedio del mercado.
Agrava la pena si la víctima es jubilado o pensionado.
MEDIDAS TRANSITORIAS
9 proyectos
Declaran una emergencia por plazo determinado y, mientras dura, suspenden ejecuciones, punitorios o recargos. Las nueve son de 2026: la figura no aparece en los proyectos de 2025.
ALCANZA A LA DEUDA YA CEDIDA A TERCEROS
Emergencia por un año, prorrogable, con un alcance deliberadamente amplio: incluye las deudas ya vendidas a fideicomisos financieros, gestoras de cobro y cualquier cesionario.
Cierra la puerta de vender la cartera para escapar del régimen.
ALCANZA DEUDA DE SERVICIOS, NO BANCARIA
Emergencia por 180 días por endeudamiento residencial en luz, gas y agua, con mecanismos extraordinarios de regularización.
Es el único que trata deuda de servicios públicos y no deuda financiera.
Emergencia por 2 años prorrogables. Alcanza a las deudas tomadas desde el 1 de enero de 2024, estén o no en mora, e incluye expresamente a fintechs, emisoras no bancarias y casas de electrodomésticos.
Emergencia por un año, con foco en las tasas: durante la vigencia, las entidades de la ley 21.526, las emisoras de tarjetas y cualquiera que financie consumo quedan sujetas a condiciones fijadas por la ley.
Emergencia acotada por dos filtros duros: ingreso mensual de hasta 4 salarios mínimos y deuda en mora de hasta 3 canastas básicas alimentarias.
Sólo deudas por bienes y servicios de primera necesidad.
EL ÚNICO SOBRE VIVIENDA
Emergencia por 2 años para los créditos hipotecarios UVA de vivienda única, con una medida concreta: SUSPENDER LAS EJECUCIONES mientras dure.
Es el único del Asunto que protege el techo, no el consumo.
LA MÁS ACOTADA: UNA SOLA MEDIDA
Emergencia por 180 días con una sola medida, quirúrgica: suspender el cobro de intereses punitorios y todo recargo por mora en tarjetas de crédito.
Emergencia por 360 días dirigida específicamente a usuarios de tarjetas y tomadores de préstamos por plataformas fintech en estado de cesación de pagos.
FACULTA AL ESTADO A ADQUIRIR LA CARTERA
Emergencia crediticia por 2 años y creación del régimen RED. La autoridad de aplicación queda facultada a auditar, ADQUIRIR y reestructurar deudas.
Comprar la cartera es un instrumento que ningún otro propone.
SOBRE DEUDA YA IMPAGA
19 proyectos
El grupo más numeroso. Diecinueve proyectos que crean un procedimiento permanente para deuda ya impaga, repartidos en seis mecanismos incompatibles entre sí: de la refinanciación obligatoria por ley a la liberación judicial del saldo.
Cambia las condiciones · 6
El acreedor DEBE ofrecer un plan con condiciones mínimas escritas en la ley. Sin juez y sin trámite: es la más rápida de aplicar y la que más se repite. Las seis comparten el mismo esqueleto —quita de intereses, cuotas, tope de tasa, suspensión de embargos— y difieren sólo en los números. Ahí está toda la discusión.
Entra: deuda de hasta 3 canastas básicas (Hogar 2).
• 100% de los punitorios
• 12 / 24 / 36 cuotas según el monto
• Tasa TAMAR + 25%
• Gracia de 90 días
Entra: la cuota representa 30% o más del ingreso disponible.
• 40% de los intereses
• 60 cuotas — el plazo más largo de los 19
• Tasa pasiva BCRA
MISMO TEXTO QUE 5136-D-2025
Entra: 60 días de mora, deuda de hasta 20 salarios mínimos.
• 50% de los intereses moratorios
• 36 cuotas · tasa pasiva BCRA
• Gracia de 60 días
Quién paga: el Fondo Nacional de Recuperación, con el 0,5% de los intereses cobrados en tarjetas.
EL DE MAYOR ALCANCE — uno de los dos únicos que toca el capital
Entra: categorías 2 a 5 de la Central de Deudores del BCRA.
• 100% de los punitorios
• 90% DEL CAPITAL si el ingreso familiar no supera 3 canastas básicas
• 36 cuotas · tasa ≤ 50% de BADLAR
Quién paga: el fondo FAD, con el 1% de la recaudación del IVA del sistema financiero.
QUIÉN PAGA — el fondo FONAF, con el 1% de las utilidades anuales de bancos, tarjetas y fintechs. Una de las cuatro fuentes que se proponen.
Entra: deuda por consumo esencial — alimentos, remedios, salud y servicios de la canasta INDEC.
• Elimina punitorios y gastos
• 36 cuotas · costo total ≤ Tasa Mayorista
• Gracia de 90 días
MISMO TEXTO QUE S-459/26
Entra: 60 días de mora, deuda de hasta 20 salarios mínimos.
• 50% de los intereses moratorios
• 36 cuotas · tasa pasiva BCRA
• Gracia de 60 días
Quién paga: el Fondo Nacional de Recuperación, con el 0,5% de los intereses cobrados en tarjetas.
Quita caso por caso · 5
Cada caso es distinto, así que la quita no se puede fijar por ley: tiene que haber una instancia —mediación o juez— donde se negocie o se resuelva.
Vía administrativa, exenta de tasas y sellados.
Entra: la deuda supera el 30% del ingreso, o hay más de 90 días de mora en 2 o más obligaciones.
• Vigencia limitada a 24 meses
• Alcanza también a MiPyMEs
Doble vía: administrativa conciliatoria y judicial.
Dos categorías según cuánto pesa la deuda:
• «endeudado» — 40% del ingreso → administrativa
• «sobreendeudado» — 60% → judicial
Define un mínimo existencial intocable.
Mediación optativa y gratuita de 60 días. Si fracasa, va al juez del domicilio del deudor.
• Planes de hasta 5 años
• Tasa activa del Banco Nación
• Prohíbe capitalizar intereses
Procedimiento administrativo y prejudicial.
Entra: la deuda supera el 30% de los ingresos del hogar.
Distingue al acreedor de buena fe del de mala fe — el que prestó sin mirar la capacidad de pago.
OTRO CRITERIO — la quita no depende de la situación del deudor sino de si el acreedor evaluó la solvencia
Mismo procedimiento, acotado a un grupo: personas de 18 a 25 años y mayores de 60, endeudadas con billeteras digitales y fintechs.
• Quita de capital de HASTA EL 100% cuando el acreedor no acredite haber evaluado la solvencia.
Borra el saldo impago · 3
Se separan de las familias 1 y 2: en vez de reprogramar la deuda, liquidan el patrimonio disponible y liberan el saldo impago. Los tres se apartan de la ley 24.522 de Concursos y Quiebras por considerarla un régimen pensado para empresas.
Ley de Insolvencia de Personas Humanas.
«Exoneración del pasivo residual»: liberación definitiva de lo que no se pudo pagar.
Protege expresamente la vivienda habitual y las herramientas de trabajo.
RESOP — prevención del sobreendeudamiento, insolvencia y segunda oportunidad.
Dos fases: una extrajudicial ante un administrador, y una judicial de liquidación y «exoneración del pasivo insatisfecho».
La ley 24.522 queda sólo como norma supletoria.
EL DE MAYOR ALCANCE DE LOS 19
Marco integral para el crédito responsable: 12 instrumentos en un solo texto.
• Segunda oportunidad permanente + régimen transitorio
• Tope al costo financiero
• Regula publicidad, cobranzas, decisiones automatizadas y «comprá ahora, pagá después»
• Portabilidad del crédito
• Observatorio Nacional de Sobreendeudamiento
El Estado intermedia · 1
El único en que el Estado opera el mecanismo en vez de regularlo.
SUMA ACREEDORES NO BANCARIOS — supermercados, electrodomésticos, comercio electrónico, luz, gas, agua, telecomunicaciones y consorcios de propietarios
Plataforma «DesendeudAR».
ANSES actúa como intermediario: recauda del deudor y distribuye a los acreedores adheridos.
Entra: más del 33% del ingreso comprometido e ingresos de hasta 20 salarios mínimos.
No alcanza la deuda existente · 2
No crean un procedimiento para la deuda ya impaga: regulan cómo se otorga y cómo se cobra el crédito.
Protección integral de usuarios y consumidores financieros. El texto más extenso del paquete.
Apunta al «endeudamiento predatorio» y a los sistemas automatizados de decisión.
Alcanza a toda la cadena, incluidos estudios de cobranza y fideicomisos.
Régimen nacional de protección del consumidor financiero.
Se declara complementario de Defensa del Consumidor (24.240) y Tarjetas de Crédito (25.065).
Eje: el deber de evaluar la solvencia antes de prestar.
Frena y refinancia · 1
Declara la emergencia y adentro mete el mecanismo.
EL ÚNICO CON FILTROS PATRIMONIALES EXPLÍCITOS — queda afuera el hogar con auto de menos de 3 años, 3 o más inmuebles, embarcación de lujo o aeronave
«Ley RED» — régimen de desendeudamiento de las familias argentinas.
Declara la emergencia crediticia por 24 meses y adentro incorpora el régimen.
Entra: ingresos del hogar de hasta 3 canastas básicas.
Quién paga: el FORED, con el 50% de las multas de Defensa del Consumidor.
Empresas, no familias · 1
Comparte el vocabulario del paquete, pero regula sobre empresas y no sobre personas humanas.
Desendeudamiento y alivio fiscal para MiPyMEs.
Pasivos fiscales, previsionales y financieros.
Son empresas, no familias.
SIN EFECTO NORMATIVO
6 proyectos
No modifican ninguna ley: piden datos al Ejecutivo o fijan una posición de la Cámara. Fechan cuándo el tema entró en agenda y aportan las cifras que citan los demás.
DECLARA INTERÉS POR UNA MOVILIZACIÓN
Declara el interés de la Cámara por la «Marcha de los Endeudados», y menciona expresamente créditos, tarjetas y billeteras usados para pagar alquiler, comida y servicios.
EL ÚNICO QUE ENTRA POR SALUD MENTAL
Pide a Salud, Economía y Capital Humano información sobre el vínculo entre el endeudamiento familiar y la salud mental de las juventudes.
PREGUNTA SI EL EJECUTIVO TIENE ESOS ESTUDIOS
Pide medir el endeudamiento de los hogares originado en plataformas digitales, billeteras y proveedores no financieros — y si el Ejecutivo siquiera tiene esos estudios.
Pide al Ejecutivo y al BCRA datos sobre evolución del endeudamiento de los hogares, morosidad, tasas del crédito al consumo y financiamiento de billeteras virtuales.
EL DATO DEL BCRA QUE CITAN LOS DEMÁS
Declaración de preocupación con el dato más citable del Asunto: según el BCRA, el endeudamiento con tarjetas creció 55% real entre julio de 2024 y julio de 2025, hasta un stock de $20,3 billones.
Pide explicaciones por la comunicación del BCRA que amplió de 6 a 18 meses el plazo para acceder al dólar oficial y pagar deuda corporativa.
Es deuda corporativa, no de personas humanas: entró al relevamiento por vocabulario compartido.
Créditos y Morosidad
Expedientes presentados entre el 5 de marzo de 2025 y el 24 de agosto de 2026.
Datos al 26 de agosto de 2026.
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Los 59 no salieron de leer 52.984 articulados: salieron de buscar en ese universo y leer completo cada candidato. El número dice de qué base partimos, no cuántos textos pasaron por el ojo.
Cada respuesta dice cuántos de los proyectos la sostienen. Los números están contados sobre el relevamiento, no estimados.
sobre los 19 de «Reestructuración e insolvencia»
sobre los 59
sobre los 59
sobre los 19 de «Reestructuración e insolvencia»
Este mapa es un recorte de lo que Intelios monitorea todos los días.
Seguimiento automático del Congreso Nacional y de legislaturas provinciales: qué se presenta, en qué estado está y cuándo se mueve, sin que nadie tenga que ir a buscarlo.
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